Risques climatiques : comment l’Assurance se réinvente face à cette tempête

Dans un monde de plus en plus digitalisé mais surtout confronté à de grands bouleversements climatiques, qui intensifient la fréquence et la gravité des catastrophes naturelles, la gestion des risques et son analyse n’a jamais été aussi importante pour le secteur des assurances.

La mutation rapide du climat exige une réévaluation immédiate et constante des modèles de risques utilisés par les compagnies d’assurance. Cette mutation révolutionne les approches classiques de gestion des risques. Les changements nécessaires nécessitent une adaptation rapide des politiques d’assurance, des évaluations de risques et des stratégies de mitigation pour protéger non seulement les actifs des clients assurés, mais également la viabilité des compagnies d’assurance elles-mêmes.

J’ai eu la chance d’animer récemment une table ronde, « Comment mettre en place une gestion des risques qui assure » au BIG DATA & AI Paris, avec Ralph Ruimy, CEO et Co-fondateur d’Acheel, et Franck Archer, VP Data chez JEMS sur ce sujet pour mieux comprendre la situation et le rôle des données.

L’importance de la gestion des risques pour le secteur des assurances

La gestion proactive des risques climatiques est devenue un impératif pour les compagnies d’assurance, permettant d’anticiper les tendances futures, d’ajuster les primes en conséquence et également de développer des produits d’assurance qui répondent aux nouvelles réalités environnementales.

Comme nous l’a dit justement Franck Archer lors de la préparation de notre table ronde « Le secteur de l’assurance est familiarisé à l’analyse du risque, à la vision transversale du calcul de risque et ça c’est un avantage particulièrement important pour appréhender la modélisation des risques climatiques, ses impacts financiers, ses implications sur la tarification et la souscription. Pour les assureurs, la gestion des risques climatiques implique de revoir un processus métier de bout en bout, notamment pour la branche d’activité IARD/Assurance Habitation ».

En effet, ceci permet également de maintenir la confiance des actionnaires et des clients, tout en respectant les réglementations de plus en plus strictes en matière de responsabilité environnementale et de divulgation des risques.

Dans un monde où la data est partout, comment parvenir à passer de la gestion de sinistres à une certaine anticipation ou proactivité auprès de ses assurés ? Quels sont les outils, technologies et stratégies que les compagnies d’assurance peuvent adopter pour mieux naviguer dans ce paysage complexe ? Quels sont les avantages de l’intégration des données et des analyses prédictives ?

Les défis spécifiques auxquels les assureurs sont confrontés

Le secteur se trouve actuellement à la croisée des chemins, avec d’une part, une digitalisation des activités qui modifie les attentes des clients et la compétitivité du marché, et d’autre part, des bouleversements climatiques qui redéfinissent les modèles de risques traditionnels et placent les compagnies d’assurance en première ligne. France Assureurs s’attend à un doublement du coût des sinistres d’ici à 2050 (143 milliards d’euros). Pour autant les assureurs continuent de jouer leur rôle pour soutenir l’élaboration de stratégies efficaces pour anticiper, évaluer et atténuer les impacts de ces défis environnementaux sur l’économie globale et la société en général.

Les risques climatiques se positionnent en tête de liste des préoccupations des assureurs juste après la cybercriminalité. Les événements climatiques extrêmes modifient les paramètres des risques assurables, en augmentant la fréquence et la gravité des sinistres. Des événements tels que les inondations, les tempêtes et les sécheresses peuvent avoir des conséquences désastreuses sur les activités économiques, notamment dans des secteurs sensibles comme l’agriculture, l’énergie, et bien sûr, l’assurance. Le coût des sécheresses devrait d’ailleurs tripler d’ici à 2050, à 43 milliards d’euros, selon France Assureurs.

Cependant, une estimation très fine et précise des risques soulève une question éthique quant au niveau de mutualisation du risque, le principe fondateur de l’assurance. Ainsi Ralph Ruimy questionne « Doit-on réellement utiliser la data au pied de la lettre pour gérer les tarifications au moment de la souscription de manière très fine en fonction du risque réel ? Dans ce cas-là que fait-on niveau tarifs pour tous les gens qui vivent près d’un cours d’eau ou en zone inondable ? En Californie où le risque climatique est pris au pied de la lettre, la prime assurance annuelle peut vite couter 5% du prix de la maison. Les conséquences sont terribles : les gens décident alors de ne pas s’assurer et perdent tout en cas de sinistre… ».

L’évolution des réglementations, notamment en matière de lutte contre le changement climatique, requiert également des assureurs qu’ils adaptent leurs pratiques. L’anticipation et la conformité aux normes environnementales, ainsi que la contribution active à la lutte contre le changement climatique, sont devenues des éléments distinctifs pour les assureurs soucieux de maintenir leur réputation et leur conformité réglementaire.

Dans ce contexte, les assureurs sont confrontés à des défis uniques. L’augmentation de la concurrence, la demande des clients pour des tarifs plus compétitifs et une souscription rapide, ainsi que la complexité croissante des risques, exigent des assureurs qu’ils soient plus agiles, innovants, et encore plus axés sur la clientèle.

Franck Archer ajoute d’ailleurs « Pour relever les défis des risques climatiques, les assureurs ont impérativement besoin d’un approche globale et intégrée d’aide à la décision qui touche de nombreux processus métiers comme l’actuariat, le marketing, l’analyse financière, le réglementaire etc. »

Les assureurs doivent non seulement évaluer précisément les risques climatiques, mais aussi concevoir des produits d’assurance innovants en termes de garanties techniques et de services d’assistance auprès des assurés qui répondent aux besoins changeants des clients tout en respectant les réglementations environnementales. L’essor de l’assurance paramétrique qui allie nouvelle approche technologique et nouvelle méthode tarifaire est révélateur de l’innovation des assureurs. Ils doivent également communiquer efficacement la valeur et les avantages de ces produits dans un marché  très mature avec peu de possibilité d’augmentation des parts de marché.

En outre, l’innovation dans le développement de produits d’assurance, l’adoption de technologies émergentes pour l’évaluation des risques et la collaboration avec les gouvernements et les organismes de réglementation sont cruciales pour naviguer dans ce contexte complexe des risques. L’engagement envers une gestion proactive des risques, l’éducation des clients sur l’importance de la prévention des risques climatiques et l’adoption de technologies d’analyse prédictive, peuvent aider les assureurs à rester compétitifs et à contribuer activement à un avenir plus durable et résilient.

Quel est justement le rôle des données pour la mise en place d’une meilleure gestion des risques ?

Dans le secteur des assurances, la digitalisation a engendré une ère nouvelle où la maîtrise et l’exploitation des données deviennent des leviers cruciaux pour une gestion optimisée des risques, en particulier face aux défis climatiques.

Comme Ralph Ruimy le dit si bien en parlant de la data « ce n’est pas seulement un mot à la mode ». Mais à partir du moment où on choisit de « prendre » la data alors « on aime la data on respecte la data ». Comment ? « Il faut savoir bien la cartographier, l’utiliser… il y a de la data interne, externe. …Si on la prend il faut savoir la traiter ».

Ralph ajoute également « Il y a de la data à tous les moments de vie du cycle de l’assurance. Certaines sont à utiliser dans la tarification (avant la souscription) / dans la prévention (pendant la vie du contrat) / et dans la gestion des sinistres (après le sinistre). » 

 D’où l’importance de trouver les bonnes solutions pour justement parvenir à bien la normaliser et en exploiter son plein potentiel.

Les outils et technologies disponibles pour aider à la gestion des risques

De nombreuses solutions technologiques sont désormais à la disposition des assureurs pour les aider dans la gestion des risques. Ces outils couvrent une large gamme de fonctionnalités, allant de la collecte de données en temps réel, l’analyse prédictive jusqu’à la visualisation des risques. Que cela soit des logiciels de gestion des risques, permettant la centralisation des données, leur traitement et leur visualisation sous forme de tableaux de bord intuitifs, facilitant ainsi la prise de décision ou encore des outils d’analyse prédictive, il faut pouvoir se fier à une bonne base de données. C’est ici que la Data Integrity Suite de Precisely prend tout son sens.

L’importance de la collecte et de l’analyse des données

Un socle de données fiable et précis pour fonctionner efficacement est essentiel. Une analyse de risques précise est tributaire de la qualité des données sur lesquelles elle repose et c’est pourquoi les solutions Precisely peuvent accompagner les assurances en leur garantissant exactitude, cohérence et fiabilité des données, afin de leur permettre une évaluation précise des risques.

L’analyse des données, transformant ces données brutes en insights actionnables, permet aux assureurs d’identifier les tendances, d’évaluer les risques, et d’anticiper les évolutions futures avec une précision accrue. Comme Franck le souligne « Il y a besoin d’analyser le risque sous différentes facettes et donc acquérir de nombreuses sources de données qui vont pouvoir construire ces différents angles de vue pour analyser sous toutes les coutures le risque et derrière construire un processus d’aide à la décision. Ceci, à la fois, pour produire de nouveaux produits, élaborer de nouvelles garanties, scorer de manière appropriée, segmenter les clients et derrière mettre des processus adaptés. »

Dans le contexte actuel, où les risques climatiques constituent une préoccupation croissante, le secteur des assurances reconnaît de plus en plus la technologie comme un allié essentiel. Cette évolution s’inscrit dans le cadre plus large de la digitalisation et des défis environnementaux spécifiques aux assurances, où l’innovation technologique joue un rôle clé dans la prédiction et la gestion des risques.

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